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如何轻松看懂保单条款?

2011-03-25 11:18:43 本文行家:陈一庆

看懂保单条款,那是必须滴!

看懂保单条款,那是必须滴!
  同事绚绚和晓蕾最近有点烦。烦恼的起因都跟保险有点儿关系。
  早起刚进办公室,绚绚就叫我:聪姐,我去银行存钱,在银行买了一份分红型的保险,一年交一万,连续交五年,说期满给保额的6%利息并返还本金,现在看网上说的很邪乎,这份保险有犹豫期,你帮我参谋参谋,到底买还是不买呀? 
     绚绚的话音还未完全落下,晓蕾也站起来了,说,你也帮我琢磨一下,我们同学在保险公司,推荐我买一份分红型保险,我看保险合同条款怎么也看不懂,也看不下去,你帮我请教个专家讲讲。

  这么一问,还真把我给问懵了。以前虽经常采访保险的专家,却对保险只是一知半解的,顶多了解个保险的意义,好处,保障什么大面儿上的概念。说实话,我自己买的保险,我连保单条款都没看过,更别说读懂了。

  一方面觉得那么厚的资料,专业术语也晦涩,莫名其妙的数据和表格,密密麻麻的文字,实在看不下去。另一方面还是跟懒有关系,有保险业务员是单位同事的媳妇,也不会忽悠我,自己还看什么呀。

  看着两个小姑娘这么认真,我决定给保险界的朋友打电话咨询一下。当然,当我给朋友打通电话后,这位保险从业20多年的老保险人狠狠批评了我不以为然的态度,并给我讲了很多保单合同条款的细节上应该注意的问题。

  我这才知道,小保单里的细节还真是需要认真阅读并了解的,否则,不仅自己有可能因不了解而吃亏,也会对保险行业产生误解。

  那位老保险人说,不认真看保单合同条款,就好比没认真读一件电器的使用说明书一样,在使用过程中难免会遇到这样或那样的问题,甚至出现导致电器坏掉的事故,即便此件电器优质且功能完善。千万不要因为没有充分了解一个商品,单凭售货员介绍就盲目的购买,到头来要么买了可能对你不适用的,要么买了有用的却因使用不当成了摆设或产生负面影响。

  套用本山大叔一句话:看懂保单条款,那是必须滴!


  保单条款,你该怎么看懂它

  ■需要特别注意的是,保单丢了,客户不必担忧。凭投保人、被保险人有效证件可到保险公司补办。

  由于绚绚和晓蕾的认真,记者走访了保险业的有关人士,得到了一个很明确的回答:即便从未接触过保险,读懂一份充满专业术语和密密麻麻文字的保险合同条款,只要有耐心和正确的方法,掌握住关键的几点,还是很简单的。

  怎样读懂保单条款?其实,无需把合同所有内容都一一弄明白,只要对其中几项关键条款做到“心中有数”就足以。“无论是保障类保险、分红类保险,还是万能型保险,最重要的保单条款无外乎就几大项。”福源保险超市的常艳正这样说,对于保险知之甚少的人来说,把握住这几个关键点,就能读懂保单条款。

  之一 不犯懒、别图熟人,保单条款自己看。

  “别给我讲保单条款了,我听不懂。您就给我算算,我最后能得到多少钱就行了。”可能很多买过保险的人都跟自己的保险业务员说过类似的话。太平洋(601099,股吧)保险石家庄中心支公司王刚说,这点从观念上就是错误的。

  保单条款一定要自己弄明白。很多买保险的人习惯依赖保险代理人给自己介绍保费、保险利益等等,而不是在仔细看过保险条款后自己计算。这种行为直接导致的后果是可能根本就不真正知道自己的权利和义务。等一旦出现了问题,要么责怪保险代理人,或认为保险不好,很多情况下,保险人并没有真正了解一份保险就购买了,遗患是不小的。

  之二 看保单就是关注权利和义务。

  客户看保单其实就是关注会享有哪些权利和义务。比如,每年要交多少保费?保费交几年?不按时交保费有哪些后果?终止合同(退保)时自己是否有些损失?投保后有哪些保险利益(保险责任有哪些),也就是什么情况下保险公司给赔(或领)?哪些情况下保险公司不赔(免除责任)?保单是否有质押借款、保费自动垫缴等功能?分红险应明白有哪几种红利分配方式?大病险能保哪几种病?病的程度是什么?万能险什么情况下领取?是否还有额外扣费?等等。

  之三 看懂保单,其实不难。

  保险具有风险保障、强制积累、保全财产的功能。它能让我们专款专用、实现中长期理财目标、合理配置家庭资金确保资金链安全。如何看懂保单,可以把握以下几个关键点。

  1、分清保险费、保险金额、现金价值

  保险费是投保人向保险人支付的费用,是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。

  “这三点,对投保人来说很重要,也常常是投保人容易混淆的概念。”常艳正介绍,针对人身保险,一般情况下具有较强保障功能的险种,每年交纳的保险费要低于保险金额,特别是保单生效的前几年。

  而在分红型保险中,保险费很可能会大大超出保险金额。比如在绚绚购买的分红型保险中有这样一条“三、五、十年交,分别每年返还基本保额的4%、6%、8%,收益保证,安全放心。”这其中的基本保额并不是投保人三年或五年总共支付的累计保费,而是基本保险金额,即你投保保单上的承保金额,如你第一年交了一万元,保险金额就是一万元,不是未来约定期限内所交保费全额。缴费期限内,每年是领取保额一万元的6%利息,期满后退保费和累计红利,而不是绚绚理解的五年后领取5万元的利息回报。

保险中的几个关键期

  买保险就是买放心,但是从购买保险到保险公司承保,以及发生保险事故向保险公司索赔等整个保险过程并不是一个简单的过程。投保人要获得一份放心的人身保险,就要注意对人身保险中的几个关键期予以把握。

  空白期

  天数: 至少1天

保险空白期是相对于保险合同生效期间而言,交纳保费的时刻,并非就是合同生效的时刻。从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间,被称为“保险空白期”。  在目前的法律框架下,在没有拿到正式的保单之前,发生保险事故后很有可能无法获得赔偿,所以要提醒客户投保后应当及时让其保险代理人上缴款项,并且可以通过热线查询和要求保险公司及时签发正式保单并取得该正式保单。 

  责任期

  天数:1-2天

  保险合同生效后,并不一定意味着保险责任的开始。有些保险合同一生效,保险公司的保险责任就开始了,但有些保险合同却并非如此。保险合同的有效期是指保险合同自生效到终止的期间。保险责任是指保险合同中载明的危险发生后,造成保险标的损失或者约定人身保险事件发生时,保险人所承担的经济赔偿或给付保险金的责任。保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间,从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期。在此期间内发生保险事故,保险公司应当承担保险责任,反之,保险公司不承担保险责任。 

  观察期

  天数: 60天

  又称为等待期,一般是指在保险合同生效后的一定时期内,被保险人因疾病所致的医疗费用,保险人不承担责任。多与健康险保单的特殊性所在有关,与疾病因素有关的保险,也就是说大部分医疗保险单有观察期的规定,但意外伤害类的保险没有观察期。观察期的实行意味着保险合同虽已生效,但被保险人并不能马上获得保险保障,也就是说保险公司的保险责任尚未开始,只有观察期届满后,保险公司的保险责任才开始。  

  犹豫期

  天数:各保险公司规定不同,多数为10天。

  也叫冷静期,是指在投保人、被保险人签收保险单后一定时间内,对所购买的保险不满意,可以无条件要求退保。它的产生,是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定。与观察期一样,犹豫期并不是依据法律的直接规定,而是需要依据保险合同的约定来确定。投保人必须充分利用犹豫期,冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处,应在犹豫期限内通过保险代理人或者直接与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保,以免造成不必要的损失。  

  宽限期

  天数:60天

  宽限期是指在分期缴纳保险费的保险合同中,在首次缴付保险费以后,如果投保人在各分期到期没有缴费,保险公司将给予投保人60天的宽限期限,投保人只要在宽限期内缴纳了保险费,保险合同就继续有效。如果被保险人在宽限期内没来得及缴费就发生了保险事故,保险公司仍要对此负保险责任,但在给付保险金时应扣除当期应缴纳的保险费。规定宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护,此外也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。


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参考资料:
[1] 东北网
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陈一庆5年金融机构工作经历,有丰富的理财经验!